적금 중도해지 이자 계산 방법｜만기 전 해지하면 실제 얼마 받을까?

적금을 가입할 때는 연 4%, 연 5%처럼 높은 금리를 보고 시작하지만 중간에 돈이 필요해 해지하는 경우가 있습니다.

이때 가장 많이 하는 착각이 있습니다.

“6개월 넣었으니 약정금리의 절반 정도는 받겠지?”

하지만 실제 적금 중도해지 이자는 그렇게 계산되지 않습니다.

대부분의 적금은 만기 전에 해지하면 가입 당시 약정금리가 아니라 은행이 정한 중도해지이율이 적용됩니다.

또 적금은 매달 돈을 넣기 때문에 첫 번째 납입금과 마지막 납입금의 예치기간도 서로 다릅니다.

따라서 실제 중도해지 이자는

각 납입금 × 중도해지이율 × 실제 예치기간

을 각각 계산해 합산하는 방식으로 이해하는 것이 가장 쉽습니다.

적금 중도해지하면 원금도 줄어들까?

일반적인 은행 적금이라면 중도해지한다고 해서 이미 납입한 원금 자체가 깎이는 것은 아닙니다.

예를 들어 매달 30만원씩 6개월 동안 납입했다면 납입원금은

30만원 × 6개월 = 180만원

입니다.

일반적인 원금보장형 적금이라면 이 180만원은 돌려받고 여기에 중도해지 이자가 더해집니다.

다만 손해가 발생하는 부분은 이자입니다.

가입 당시 연 5% 상품이더라도 중도해지 시 연 5%가 그대로 적용되지 않을 수 있습니다.

적금 중도해지 금리는 어떻게 정해질까?

중도해지이율은 은행과 상품마다 다릅니다.

예를 들어 KB국민은행 일부 적금은 2026년 기준으로 가입기간에 따라 기본이율의 일정 비율에 경과월수 ÷ 계약월수를 곱해 중도해지이율을 계산합니다.

예치기간이 1개월 미만이면 연 0.1%, 6개월 이상 8개월 미만이라면 기본이율의 60%에 경과월수와 계약월수 비율을 적용하는 식입니다. 상품별 세부 기준은 다를 수 있습니다.

즉

가입 당시 금리 = 중도해지 금리

가 아닙니다.

따라서 중도해지 전에 반드시 해당 적금의 상품설명서 또는 은행 앱에서 중도해지이율을 확인해야 합니다.

적금 중도해지 이자 계산 공식

기본적인 개념은 다음과 같습니다.

중도해지 이자 = 납입금액 × 중도해지이율 × 예치일수 ÷ 365

적금은 매달 돈을 넣기 때문에 각 납입금마다 계산해야 합니다.

예를 들어

1회차 납입금은 6개월 동안 예치

2회차 납입금은 5개월

3회차는 4개월

처럼 실제 돈이 은행에 들어가 있던 기간이 다릅니다.

따라서 정기예금처럼 전체 원금에 동일한 기간을 곱하면 정확하지 않습니다.

월 30만원 적금을 6개월 만에 해지하면 얼마 받을까?

간단한 예를 들어보겠습니다.

조건은 다음과 같이 가정하겠습니다.

• 계약기간: 12개월
• 월 납입액: 30만원
• 가입금리: 연 4%
• 6개월 납입 후 해지
• 중도해지 적용금리: 연 1%
• 일반과세 15.4%

6개월 동안 납입한 원금은

30만원 × 6회 = 180만원

입니다.

각 납입금의 대략적인 예치기간을 보면

1회차 6개월
2회차 5개월
3회차 4개월
4회차 3개월
5회차 2개월
6회차 1개월

입니다.

예치기간 합계는 21개월입니다.

단순 계산하면

300,000원 × 1% × 21 ÷ 12

= 약 5,250원

의 세전 이자가 발생합니다.

여기에서 이자소득세 15.4%를 제외하면

약 4,440원 정도

가 남습니다.

따라서 예상 수령액은 대략

1,804,440원

정도가 됩니다.

다만 실제 은행에서는 월 단위가 아니라 실제 납입일수와 상품별 중도해지이율로 계산하기 때문에 금액은 달라질 수 있습니다.

가입금리가 4%인데 왜 이자가 이렇게 적을까?

이유는 두 가지입니다.

첫 번째는 중도해지 금리입니다.

가입할 때 약정한 연 4%를 적용받지 못하고 훨씬 낮은 중도해지이율이 적용될 수 있습니다.

두 번째는 적금의 구조입니다.

180만원을 첫날 한꺼번에 넣은 것이 아닙니다.

첫 달에는 30만원만 들어 있고 그다음 달에 다시 30만원이 추가됩니다.

따라서 6개월째 납입한 30만원은 실제로 한 달 정도밖에 이자가 붙지 않습니다.

그래서 적금 이자는 단순히

총 납입원금 × 금리

로 계산하면 실제보다 훨씬 크게 나올 수 있습니다.

적금 중도해지 시 우대금리도 받을 수 있을까?

대부분의 경우 우대금리를 그대로 받기 어렵습니다.

적금 상품에는

• 급여이체
• 카드사용
• 자동이체
• 신규고객
• 앱 가입
• 목표금액 달성

등 다양한 우대금리가 붙습니다.

하지만 이러한 우대조건은 일반적으로 만기까지 유지하는 조건과 연결되어 있는 경우가 많습니다.

중도해지하면 우대금리가 사라지고 별도의 중도해지이율만 적용될 수 있습니다.

따라서 연 5% 상품이라고 해도 실제 중도해지이율은 훨씬 낮을 수 있습니다.

적금 가입 1개월 만에 해지하면 이자는 얼마나 받을까?

짧은 기간 안에 해지하면 이자가 매우 적을 수 있습니다.

실제로 일부 은행 적금은 1개월 미만 중도해지 시 연 0.1% 수준의 금리를 적용합니다.

예를 들어 100만원을 넣고 며칠 뒤 해지한다면 받을 수 있는 이자는 사실상 매우 적습니다.

따라서 적금을 가입하자마자 중도해지하게 되면 원금은 돌려받더라도 기대했던 이자는 거의 받지 못할 수 있습니다.

만기에 가까울수록 중도해지 이자가 늘어날까?

일반적으로 그렇습니다.

은행들은 적금을 오래 유지할수록 더 높은 중도해지율을 적용하는 구조를 사용하는 경우가 많습니다.

예를 들어 KB국민은행 일부 적금의 경우

6개월 이상 8개월 미만은 기본이율의 60%,

8개월 이상 10개월 미만은 70%,

10개월 이상 11개월 미만은 80%,

11개월 이상은 90%

등의 비율을 적용한 뒤 경과월수와 계약월수를 반영합니다.

따라서 만기를 한두 달 앞두고 있다면 바로 해지하기보다 다른 방법이 있는지 먼저 확인하는 것이 좋습니다.

적금 중도해지 전에 예금담보대출도 확인하세요

급하게 돈이 필요하다고 해서 반드시 적금을 깨야 하는 것은 아닙니다.

가입한 적금을 담보로 예금담보대출 또는 예적금담보대출을 이용할 수 있는 상품도 있습니다.

이 경우 적금을 유지하면서 필요한 돈 일부를 빌릴 수 있습니다.

중도해지로 잃게 되는 이자와 담보대출 이자를 비교했을 때 담보대출 비용이 더 낮다면 적금을 유지하는 편이 유리할 수도 있습니다.

다만 대출은 이자가 발생하므로 무조건 좋은 방법은 아닙니다.

중도해지 손실액과 대출 이자비용을 비교한 뒤 결정해야 합니다.

일부해지가 가능한 적금도 있을까?

상품에 따라 가능합니다.

일부 적금은 만기 전에 필요한 금액 일부만 꺼낼 수 있는 일부해지 또는 긴급출금 기능을 제공하기도 합니다.

이 기능을 이용하면 적금 전체를 해지하지 않고 필요한 금액만 찾을 수 있습니다.

하지만 상품마다

• 일부해지 가능 횟수
• 최소 잔액
• 적용금리
• 우대금리 유지 여부

가 다릅니다.

은행 앱에서 해당 적금의 상세조건을 확인하는 것이 좋습니다.

적금 중도해지 이자에도 세금이 붙을까?

일반과세 적금이라면 중도해지로 받은 이자에도 일반적으로 이자소득세가 적용됩니다.

일반적인 금융소득 원천징수 세율은

소득세 14% + 지방소득세 1.4% = 총 15.4%

입니다.

따라서 세전 중도해지 이자가 10만원이라면 단순 계산으로

세금 약 15,400원

세후 이자 약 84,600원

이 됩니다.

다만 비과세종합저축이나 세금우대 조건이 있는 상품은 다를 수 있습니다.

적금 중도해지 실제 수령액 계산 방법

실제 받을 금액은 다음 순서로 계산하면 됩니다.

1단계

현재까지 납입한 원금을 모두 합합니다.

2단계

가입한 상품의 중도해지이율을 확인합니다.

3단계

각 납입금이 실제로 예치된 기간을 계산합니다.

4단계

각 납입금별 이자를 계산해 합산합니다.

5단계

이자소득세를 차감합니다.

마지막으로

총 납입원금 + 세후 중도해지 이자

를 계산하면 예상 중도해지 수령액을 구할 수 있습니다.

적금 중도해지 이율은 어디서 확인할까?

가장 정확한 방법은 가입한 은행 앱이나 상품설명서를 확인하는 것입니다.

보통 상품 상세정보에서

금리

중도해지이율

만기후이율

항목을 찾으면 됩니다.

중요한 것은 현재 판매 중인 상품의 금리가 아니라 내가 가입할 당시 적용된 조건을 확인하는 것입니다.

KB국민은행 역시 중도해지 시 신규가입일 당시 영업점과 홈페이지에 게시된 중도해지이율을 적용한다고 안내하고 있습니다.

정기적금과 자유적금 중도해지 계산은 같을까?

기본 원리는 비슷하지만 실제 계산은 달라질 수 있습니다.

정기적금은 매달 정해진 금액을 납입하기 때문에 계산하기 비교적 쉽습니다.

반면 자유적금은

• 납입금액
• 납입일
• 납입횟수

가 제각각일 수 있습니다.

따라서 자유적금은 각 납입건마다 실제 예치기간을 따로 계산해야 보다 정확한 중도해지 이자를 구할 수 있습니다.

중도해지와 만기해지 이자는 얼마나 차이 날까?

차이가 상당히 클 수 있습니다.

예를 들어 연 5% 적금을 가입해 우대조건까지 충족했더라도 중도해지이율이 연 1% 수준이라면 예상했던 이자의 상당 부분을 받지 못하게 됩니다.

특히 고금리 특판 적금은 기본금리보다 우대금리 비중이 큰 경우가 많기 때문에 중도해지 손실이 더 크게 느껴질 수 있습니다.

따라서 해지 버튼을 누르기 전에 은행 앱에서 표시되는 예상 중도해지 수령액을 먼저 확인하는 것이 좋습니다.

적금 중도해지할지 고민된다면 이것부터 비교하세요

단순히 “돈이 필요하다”는 이유로 바로 해지하기 전에 다음 네 가지를 확인해보세요.

1. 지금 해지하면 실제 받는 이자
2. 만기까지 유지하면 받을 이자
3. 남은 기간
4. 예적금담보대출 이용 시 이자비용

만기까지 한두 달밖에 남지 않았다면 중도해지보다 다른 방법이 유리할 수 있습니다.

반대로 만기까지 기간이 많이 남았고 자금이 꼭 필요하다면 유지하는 것이 반드시 좋은 선택이라고 할 수도 없습니다.

적금 중도해지 이자 핵심 정리

적금을 중도해지하면 가입할 때 표시된 약정금리가 그대로 적용되지 않는 경우가 대부분입니다.

핵심은 중도해지이율입니다.

또 적금은 매달 돈을 넣기 때문에 각 납입금이 은행에 머문 기간이 서로 다릅니다.

따라서 실제 계산은

각 납입액 × 중도해지이율 × 예치기간

을 각각 계산해 합산해야 합니다.

여기에 일반과세 상품이라면 세금을 차감하면 실제 수령할 이자를 확인할 수 있습니다.

특히 해지하기 전에는 은행 앱에서

중도해지 예상금액

을 먼저 확인하고, 만기가 얼마 남지 않았다면 예적금담보대출이나 일부해지 가능 여부도 함께 확인하는 것이 좋습니다.

자주 묻는 질문

적금을 중도해지하면 원금 손실이 있나요?

일반적인 은행 원금보장 적금이라면 납입한 원금은 돌려받습니다. 다만 약정금리 대신 낮은 중도해지이율이 적용돼 이자가 크게 줄어들 수 있습니다.

연 5% 적금을 중도해지하면 5% 이자를 받나요?

일반적으로 아닙니다. 은행과 상품별로 정해진 중도해지이율이 적용됩니다.

적금 중도해지 이자는 어떻게 계산하나요?

각 납입금에 중도해지이율과 실제 예치기간을 적용해 각각 이자를 계산한 뒤 모두 합산합니다.

중도해지 이자에도 세금이 붙나요?

일반과세 적금이라면 중도해지 이자에도 일반적으로 15.4%의 이자소득세가 원천징수됩니다.

만기 직전에 해지해도 손해인가요?

상품에 따라 만기에 가까울수록 높은 중도해지이율을 적용하지만 약정금리를 전부 받지 못할 수 있습니다. 실제 예상 수령액을 확인한 뒤 결정하는 것이 좋습니다.

적금을 깨지 않고 돈을 빌릴 수 있나요?

상품과 은행에 따라 예적금담보대출이 가능할 수 있습니다. 중도해지 손실과 대출이자를 비교한 뒤 판단하면 됩니다.

※ 본 글의 계산 예시는 이해를 돕기 위한 단순 예시입니다. 실제 적금 중도해지이율과 이자 계산방식은 금융회사와 상품, 가입일, 납입일에 따라 다르므로 해지 전 반드시 해당 은행의 예상 중도해지 금액을 확인하시기 바랍니다.